마이너스 통장 개설하기 : 준비서류 + 체크리스트 2가지
I. 마이너스 통장이란?
마이너스 통장 개설 설명에 앞서 마이너스 통장이란 신용대출의 일종이며 신용대출 안에서도 원리금 상환 방식이 비교적 자유로운 한도 대출을 의미합니다. 즉, 마이너스 통장은 요구불계좌(입출금이 자유로운 예금 계좌)에 한도를 설정해서 필요시마다 정해진 한도내에서 자유롭게 쓸 수 있게 해줍니다. 즉 은행에서 돈을 빌리되, 본인이 필요한 양만큼 통장에서 빼서 사용후, 다시 갚을 수 있을 때 갚고 사용한 기간만큼만 일할로 계산하여 돈을 갚는 통장입니다.
마이너스 통장 만들기
예를 들어, 만약 통장에 300만원이 있고 마이너스 통장 한도가 500만원이라면 사용가능 금액은 총 800만원입니다. 즉 300만원까지는 어떻게 쓰더라도 대출한 돈이 아니지만 해당 마이너스 통장에서 400만원을 인출했다면 -100만원이 됩니다. 이 -100만원에 해당하는 금액이 대출한 금액으로 산정되며 -100만원에 해당되는 금액의 이자만 납부하면 되고 다시 잔고가 0원이 되는 순간 대출은 끝난 셈이 됩니다. 즉 0원 밑으로만 가지 않으면 대출하지 않은 것으로 간주됩니다.
II. 마이너스 통장 개설
위의 특징 때문에 마이너스 통장은 빠른 상환이 가능하다면 개설하는 것이 괜찮지만 마이너스 통장 개설 후 1년 넘어까지 상환 불가하면 추천하지 않습니다. 아무튼 마이너스 통장도 대출이기 때문에 은행은 대출 신청자에 대해 심사를 합니다. 주로 직업, 소득, 신용등급을 보며 특히 직장인의 경우 4대 보험에 가입했는지와 얼마동안 재직했는지 등을 파악합니다. 준비물 및 조건은 은행따라 일부 차이가 있을 수 있습니다. 요즘은 모바일 뱅크로 집에서 쉽게 마이너스 통장 개설을 할 수 있습니다.
1. 공통 준비 서류
- 주민등록증, 여권, 운전면허증
- 회사 직인 날인 원본 재직 증명서
- 근로소득원 원천징수 영수증 (도장 필수 지참)
- 급여통장 (급여내역)
- 국민건강보험공단 자격득실 확인서
- 국민건강보험공단 보험료 납부확인서
- 공인인증서 (인터넷/모바일 신청시)
2. 기본 조건
- 만 19세 이상
- 4대 보험 가입자
- 재직기간 일정 기간 이상
- 카카오: 6개월
- 농협, 국민: 1년 이상
- 연환산 소득 일정액 이상 (은행별 상이)
- 금융 사기 관련 전무
- 회상, 파산, 면책 신청 전적 전무
- 연체, 부도정보 같은 신용도 판단 정보 등재 전무
3. 인지세
- 5천만원 초과시 7만원 인지세
- 개인, 은행 각각 50%씩 부담
- 1억원 초과시 15만원 인지세
- 개인, 은행 각각 50%씩 부담
4. 시중은행
농협, KB국민은행, 신한은행 같이 곳에서 마이너스 통장 상품을 내놓는데, 직접적으로 ‘마이너스 통장’이라는 이름을 쓰지 않아서 헷갈릴수도 있는데요. 상품 내용중에 마이너스 통장 가능이라는 문구가 들어있으면 그것을 선택하시면 됩니다. 각 은행들의 마이너스 통장 개설 조건과 방법에 대해서는 아래글을 보시면 됩니다. (하나하나 업데이트할 예정)
- 농협 마이너스 통장 만들기: 자격, 조건 및 방법
- KB 국민은행 마이너스 통장 만들기
- 신한은행 마이너스 통장 개설
- 우리은행 마이너스 통장 개설
5. 모바일 / 핀테크
요즘 사람들이 많이 쓰는 카카오뱅크에서는 모바일 어플로 10분만에 마이너스 통장 개설이 가능합니다. 300만원 이하 소액 대출을 위한 카카오뱅크 비상금 대출과 1.5억원까지 쓸 수 있는 카카오뱅크 마이너스 통장이 있습니다. 그리고 수협과 연계한 핀테크 모바일 어플 토스(Toss)에서도 마이너스 통장 개설이 가능합니다. 각각 개설 방법은 아래글을 보시면 됩니다. (하나하나 업데이트할 예정)
- 카카오뱅크 비상금 대출
- 카카오뱅크 마이너스 통장
- 토스 마이너스 통장
6. 개설전 체크리스트
A. 마이너스 통장 금리 비교
우선 어떤 마이너스 통장이 본인에게 유리한지 파악해야 합니다. 은행마다 약간의 차이가 있지만, 변동금리를 어떤 기준으로 삼을지 선택하라고 권합니다. 경기가 좋지 않아서 금리 변동이 심한 시기의 경우에는 대개 저금리 기조가 유지되니까 6개월 단위를 택하는 것이 좋을 듯 합니다.
이자율을 잘 살펴보면 온라인 뱅크보다 시간을 내서 직접 주거래 은행에 방문해서 대출을 받는 경우가 유리할 때도 있습니다. 왜냐하면 주거래 은행이나 회사 연계 은행쪽의 금리가 더 낮은 경우도 많고 방문시 더 다양한 혜택을 받을 수 있기 때문입니다.
하지만 최근 시중 1,2금융권들도 인터넷을 통한 마이너스 통장 개설을 지원하고 있는데, 비대면 방식으로 진행시 금리 할인 혜택이 주어지기도 합니다. 주거래 은행 대출 금리랑 온라인 은행 대출을 잘 비교후 본인에게 더 유리한 곳을 고르시기 바랍니다.
B. 신용등급 확인
한가지 주의할 것은 마이너스 통장도 대출이기때문에 개설후 돈을 전혀 사용안해도 신용등급은 마이너스 통장 한도만큼 떨어집니다. 본인의 객관적인 상황 확인을 위해 신용등급 기준과 체계에 한번 꼭 확인을 해보시길 권합니다. 만약 한도만큼 다 쓰면 이자를 내지 못하기 때문에 연체가 발생하는데, 이 때 신용등급은 급격히 낮아질 수 있습니다. 만약 신용점수가 640점 이상이면 서민금융상품을 이용할 수 있는 정도이라서 마이너스 통장 발급대상에 속합니다.
아무튼 신용등급은 평소 관리가 중요합니다. 금융거래 실적과 국민연금, 건강보험 납부 내역 같은 비금융거래 관련 정보도 대출신청자의 평판을 높여주는데 매우 큰 작용을 합니다. 그리고 국세나 지방세 같은 국가에 내야할 돈이 연체되면 각종 지원금이나 정책자금을 받을 수 없기에 금융권의 연체뿐만 아니라 핸드폰 요금 납부 같은 것의 연체도 있어서는 안 되겠습니다.
III. 마이너스 통장 장점
1. 편리한 개설과 사용
마이너스 통장의 첫번째 장점은 마이너스 통장 개설과 사용이 편리하다는 겁니다. 조건만 맞다면 한도내에서 별도 심사없이 언제든 대출이 입출금하듯 쉽게 빌리고 갚을 수 있습니다. 따라서 급하게 돈이 필요하다면 간편하게 돈을 빌려 쓸 수 있습니다. 물론 입금할 때는 이자까지 넣어야 하지만 한도 내에서는 빌릴 때는 인출하고 갚을 때는 입금을 하면 됩니다.
2. 빌려쓴 기간과 금액에 한해 이자 발생
마이너스 통장은 사용한 일자랑 금액만큼 이자가 붙습니다. 따라서 실제 통장에서 출금하지 않고 0원을 유지, 즉 빌린 돈이 없다면 이자 내지 수수료가 발생하지 않습니다. 마이너스 기간에만 이자가 붙습니다. 마이너스 통장은 정해진 이자율에 따라 매일 이자 계산을 하고 한달에 한 번씩 정산되어 마이너스 통장에서 그만큼 차감됩니다.
그리고 일반 대출은 전체 금액에 대해 이자가 붙지만 마이너스 통장은 빌려 쓴만큼만 이자가 붙어서 좀 더 저렴하게 최대한도 내에서 금액을 잘 활용할 수 있습니다. 예를 들어 연 4% 이율로 1억 한도로 마이너스 통장을 개설했는데 2천만원을 사용했다면 1억원 이자가 아닌 2천만원에 붙는 이자만 내면 됩니다.
3. 중도상환료 없음
주택담보 대출이나 타 신용대출은 중간에 전액 상환을 하게 되면 중도수수료가 발생합니다. 하지만 마이너스 통장은 중도 상환을 해도 별도의 수수료가 붙지 않습니다. 만약 빠른 시일 내에 대출금을 갚을 수 있다면 오히려 일반 대출보다 더 저렴하게 빌릴 수 있는 것입니다. 따라서 그리고 약정기간내 여러번 사용이 가능합니다.
IV. 마이너스 통장 단점
1. 높은 마이너스 통장 금리
마이너스 통장의 가장 큰 단점은 마이너스 통장 금리가 다른 신용 대출보다 높다는 겁니다. 평균적으로 0.5% ~ 2.0% 가량 더 높습니다. 이유는 한도 대출 개설만 하고 사용하지 않을 때는 이자를 받을 수 없고 사용이 편하면서 짧은 기간만 빌릴 수 있기 때문입니다. 그리고 원금이 분리되지 않고 자율적으로 상환하기 때문에 이율이 복리로 계산됩니다. 따라서 마이너스 통장은정말 필요한 시기에 빠르게 사용하고 갚는 것이 최선입니다.
2. 대출 한도 = 대출
대출한도가 1억이라면 1억만큼 사용하지 않아도 신용기록에는 1억만큼 대출을 받은 것으로 잡힙니다. 즉 사용하지 않았는데도 1억을 받았다는 기록이 생깁니다. 그리고 대출한도에는 이자까지도 포함이 됩니다. 따라서 이자도 마이너스 통장 한도에 포함되기 때문에 한도까지 다 써서 이자가 나가지 못해 연체가 발생하지 못하도록 주의를 기울여야 합니다. 매년 만기연장을 하여야 합니다.
V. 마이너스 통장 사용팁
마이너스 통장은 사용이 너무 용이해서 그런 장점을 바로 뒤짚으면 단점으로 됩니다. 따라서 자칫 빚으로 체감하지 못하고 상환시기를 미루거나 필요 이상으로 한도를 늘리면 신용등급하락과 빚에 허덕일 수 있습니다. 따라서 이러한 마이너스 통장의 함정의 굴레에 빠지기 않기 위해 정말 현명한 사용을 해야 합니다. 아래는 마이너스 통장 사용시 팁들을 간략히 정리해봤습니다.
- 단기간 대출에 유리: 감당가능 액수만큼 빌리고 최대한 빨리 갚기
- 일반대출과 비교후 이율이 더 낮은 상품 사용
- 한도에도 이자가 포함됨: 한도에 해당하는 이자를 남기면 안 됨
- 최초 대출때보다 부채/신용등급이 좋아지면 금리인하 요구권 사용
- 마이너스 통장도 신용에 영향을 주는 대출 상품임을 명심하기
VI. 관련글
“파트너스 활동으로, 일정 수수료를 받을 수 있습니다.”